Trois conseils pour épargner pour vos enfants (et leur apprendre la valeur de l'argent)

Tous les parents se préoccupent de l'avenir de leurs enfants.

Les premières inquiétudes portent généralement sur leur santé et le bonheur que leur procurent leurs choix de vie.

Mais à mesure qu'ils les voient grandir, ils se préoccupent souvent de leur bien-être financier.

Au Royaume-Uni, une enquête de la Standard Life Bank a révélé que 7 parents sur 10 s'inquiètent de l'avenir financier de leurs enfants.

L'une d'elles est de savoir comment épargner pour leur avenir, l'autre est de leur faire comprendre la valeur de l'épargne.

Des études ont montré que le fait d'enseigner les finances personnelles aux enfants dès leur plus jeune âge fait la différence pour le reste de leur vie.

Mais épargner pour l'avenir n'est pas si simple, affirme l'expert en économie comportementale et auteur Dan Ariely de l'Université Duke aux États-Unis :

"L'un des inconvénients de l'argent est qu'il est abstrait. C'est pourquoi il nous est très difficile de réfléchir à ce qu'il signifie vraiment à long terme".

Le podcast de la BBC "Money Box" avec Felicity Hannah s'est entretenu avec Kirsty Stone, planificatrice financière à The Private Office et Stephanie Fitzgerald, directrice des programmes pour la jeunesse à The Money Charity et nous a donné trois conseils.

"Ce qui est vraiment important, c'est de leur donner la possibilité d'avoir un certain contrôle et de prendre leurs propres décisions en matière d'argent, afin qu'ils puissent peut-être faire des erreurs. Ils peuvent aussi faire l'expérience de ce que c'est que de penser "Oh, j'aimerais pouvoir économiser de l'argent ou dépenser pour quelque chose qui dure plus longtemps"", explique Mme Fitzgerald.

1. Comptes à long terme

Comme nos enfants n'ont pas besoin d'argent tout de suite et que les produits d'épargne à long terme offrent toujours des rendements plus élevés, il est préférable de comparer les comptes proposés par les banques et la rémunération de chacun d'entre eux.

"Il existe des comptes simples pour enfants et c'est un bon moyen de commencer à éduquer votre enfant sur les entrées et les sorties d'argent", ajoute-t-elle.

Les banques proposent souvent deux types de comptes. Avec les comptes à accès immédiat, vous pouvez retirer ou déposer de l'argent à tout moment, mais vous bénéficiez généralement d'un taux d'intérêt inférieur à celui des comptes à échéance fixe ou à plus long terme (12 mois, 18 mois...).

Les sites web de comparaison sont un bon point de départ pour ceux qui cherchent un compte d'épargne pour leurs enfants.

Vous pouvez également choisir un compte auquel l'enfant ne pourra accéder que lorsqu'il aura 18 ans.

"Cela limite la possibilité que quelqu'un retire inutilement de l'argent ou couvre un besoin qui n'est pas essentiel", explique M. Fitzgerald dans le podcast.

Mais avant tout, vous devez les préparer à cette période et avoir une conversation préalable qui définisse les attentes quant à l'utilisation de cet argent. Pour l'université, pour les éventualités futures... peut-être pour l'acompte sur la première voiture.

En épargnant pour eux, vous pouvez aussi leur expliquer que le fait d'avoir de l'argent de côté pour faire face aux imprévus peut leur donner un sentiment de sécurité.

2. Petit à petit : il n'est pas toujours possible de trouver l'argent pour épargner

Épargner aujourd'hui pour un enfant est un excellent cadeau pour son avenir. Non seulement ils peuvent commencer leur vie d'adulte avec un certain montant, mais le fait d'impliquer les enfants dans le processus leur permet également d'apprendre des leçons importantes sur l'argent.

Mais si vous ne pouvez pas épargner pour eux pendant un certain temps en raison de votre situation familiale, ne le faites pas.

Il est impératif de ne pas s'endetter ou d'utiliser des cartes de crédit pour ce genre de choses.

"Il est tout à fait naturel pour un parent de vouloir s'assurer que ses enfants ont le meilleur avenir possible. Mais la réalité est que nous traversons une crise du coût de la vie en raison de l'inflation et que la capacité des gens à épargner est manifestement mise à rude épreuve en ce moment", ajoute M. Fitzgerald.

Kirsty Stone, planificatrice financière, partage cet avis.

"J'encourage vraiment les gens à s'assurer qu'ils ne s'endettent pas ou qu'ils ne font pas défaut sur leurs propres dettes dans l'espoir d'épargner pour l'avenir de leurs enfants. Ces derniers n'en souffriront pas et l'important est de s'assurer que la famille est financièrement à l'abri dans l'immédiat. Avec un peu de chance, lorsque la situation s'améliorera, ils pourront épargner davantage à l'avenir", explique M. Fitzgerald.

3. Ne perdez pas de vue la magie des intérêts composés

Certains l'appellent "l'argent gratuit", d'autres la huitième merveille du monde, et quelques-uns une boule de neige qui fait fructifier votre capital sans que vous vous en rendiez compte.

Tout commence par un compte d'épargne rémunéré. Supposons que vous placiez 100 USD ou l'équivalent en monnaie locale sur un compte qui vous offre un taux d'intérêt de 5 %.

Pour voir la magie qui s'opère au fil de la lecture, vous allez devoir vous concentrer un peu. Regardez bien les chiffres.

À la fin de la première année, ce compte vous rapportera 105 dollars.

Les 100 dollars que vous avez sortis de votre poche.

Et les 5 dollars que la banque vous a donnés pour avoir été un bon client et n'avoir pas touché à ce dépôt pendant un an.

Le concept clé est le suivant : la magie des intérêts composés opère tant que vous ne déplacez pas l'argent. Ni l'argent initial, ni celui que la banque vous donne.

"Vous pouvez gagner de l'argent gratuitement simplement en conservant le capital sur un compte", explique M. Fitzgerald.

Passons à l'année 2.

Le compte de votre enfant compte maintenant 105 USD, mais cette année, vos finances ne vous permettent pas d'ajouter quoi que ce soit et pourtant votre argent va continuer à croître.

Comment cela se fait-il ?

Parce que cette année, vous ne gagnerez pas 5 dollars, mais à la fin de l'année, vous aurez plus. Avec le même taux d'intérêt de 5 %, la banque vous donnera une rémunération plus élevée.

Les 5 % que vous gagnez maintenant ne s'appliquent pas aux 100 USD que vous avez placés au début. Les intérêts sont maintenant appliqués au montant total de votre compte au cours de la deuxième année : 105 USD.

L'intérêt pour la deuxième année est de 5,25 USD.

Votre enfant commence la troisième année avec 110,25 $ et termine avec 115,76 $.

Quatrième année : 121,55 dollars.

Cinquième année : 127,63

Et lorsqu'il aura 18 ans, grâce à la magie des intérêts composés, il recevra 240,66 dollars.

Imaginez qu'au lieu de 100 dollars au départ, vous ayez mis 1 000 dollars...... Lorsqu'il aura 18 ans, il disposera de 2 406,62 dollars.

Épargnez petit à petit et laissez les mathématiques faire le reste.

Et si vous voulez enseigner les finances à votre enfant, offrez-lui une tirelire. C'est ce que recommande le site Money Helper.

"C'est une bonne idée pour les très jeunes enfants, qui doivent apprendre que l'argent n'est pas un jouet et qu'il doit être conservé en lieu sûr", expliquent les experts.

Une tirelire les aide à comprendre la valeur des différentes pièces et des différents billets, et que les plus grosses pièces n'ont pas nécessairement plus de valeur.

"C'est aussi une bonne occasion de commencer à donner à votre enfant de l'argent de poche sans que le montant n'ait d'importance. Il peut s'agir d'une petite pièce, mais c'est une question de pratique.

Car au-delà de ce que nous parvenons nous-mêmes à économiser pour eux, il est important que nos enfants acquièrent une compréhension du fonctionnement de l'argent.

Une compétence qui les accompagnera tout au long de leur vie.