Comment les banques islamiques gagnent de l'argent sans percevoir d'intérêts

Dans une banque traditionnelle, le taux d'intérêt est un facteur clé pour la réalisation de toute transaction. Mais dans la banque islamique, ce facteur n'existe pas.

Les épargnants et les investisseurs qui se rendent dans une banque conventionnelle veulent savoir combien ils vont gagner sur leurs dépôts, tandis que les débiteurs veulent savoir combien d'argent supplémentaire ils devront payer.

Dans les banques islamiques, en revanche, l'intérêt n'est ni facturé ni payé. En fait, ils sont interdits.

Ces institutions fonctionnent selon les principes de la charia, la loi islamique qui régit la vie des musulmans.

De cette loi découlent d'autres principes comme, par exemple, celui selon lequel l'argent ne doit pas causer de préjudice.

"En conséquence, les services financiers islamiques n'investissent pas dans des domaines tels que l'alcool, le tabac ou les jeux d'argent", explique sur son site web la Banque d'Angleterre, la banque centrale du Royaume-Uni et l'une des institutions financières occidentales qui s'est ouverte à la finance islamique ces dernières années.

Mais quelle est la raison de l'interdiction de percevoir des intérêts ?

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La monnaie et l'économie réelle

Celia de Anca, professeur de finance islamique à l'université IE (Espagne), explique que le rejet de l'intérêt n'est pas propre à la culture islamique, mais qu'il a aussi des racines communes avec l'Occident.

"Dans les traditions judéo-chrétiennes et islamiques, l'intérêt était interdit, et dans des pays comme l'Espagne et la France, il existe encore des lois contre l'usure. L'usure est un intérêt excessif. Dans les trois traditions du livre, l'intérêt excessif a toujours été interdit. La question est de savoir ce qui est excessif. Pour l'islam, tout intérêt est déjà excessif. Par conséquent, tous sont interdits", explique-t-elle à BBC Mundo.

Mme De Anca ajoute que, dans la tradition occidentale, il existait également une interdiction des intérêts qui a été modelée au fil des ans jusqu'à ce qu'elle soit incorporée dans les lois anti-usure en vigueur dans de nombreuses parties du monde.

En outre, la finance islamique cherche à s'assurer que les bénéfices proviennent d'activités liées à l'économie réelle.

"La finance islamique repose sur la conviction que l'argent n'a pas de valeur en soi. Ce n'est qu'un moyen d'échanger des biens et des services qui ont une valeur", indique la Banque d'Angleterre sur son site web.

"En d'autres termes, il ne devrait pas être possible de gagner de l'argent avec de l'argent. Cela signifie que, dans la mesure du possible, il faut éviter de payer ou de recevoir des intérêts", ajoute-t-elle.

De Anca explique que le rejet de l'intérêt est également présent dans d'importantes figures de la théologie chrétienne, comme saint Thomas d'Aquin.

Selon le professeur et chercheur mexicain Héctor Zagal Arreguín, "Saint Thomas admet que chaque objet a sa propre finalité et sa propre valeur d'échange en soi. Cependant, il conçoit l'argent comme un objet d'échange dont la valeur courante ne peut augmenter sans la médiation et le travail d'un agent".

La culture islamique rejette également le fait que l'argent ne provient pas de l'économie réelle et encourage au contraire la spéculation et la réalisation de profits sans effort ni travail.

Comment les banques islamiques exercent-elles leur activité ?

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Intérêts, non ; avantages, oui

Le fait de ne pas percevoir d'intérêts oblige les banques islamiques à fonctionner différemment, mais cela ne signifie pas qu'elles opèrent à perte ou qu'elles ne réalisent pas de bénéfices.

"L'intérêt est une chose et le profit en est une autre. Les banques islamiques sont, bien entendu, orientées vers le profit. En outre, le monde islamique a une tradition commerciale, il a toujours été très lié au commerce, avec les caravanes à l'époque médiévale, par exemple", explique Mme De Anca.

"Et lorsqu'il s'agit de profit, ils n'ont pas d'éthique de modération, comme peut-être l'éthique catholique. Cela n'existe pas. Nous parlons de profits et plus il y en a, mieux c'est, mais ces profits doivent être soumis à des règles".

Ainsi, par exemple, les banques peuvent financer des transactions commerciales ou des projets productifs en mode capital-risque, c'est-à-dire que l'institution participera aux profits ou aux pertes de la transaction.

"La banque peut investir du capital dans un projet et, au fur et à mesure que le projet produit, les bénéfices peuvent être partagés ou distribués à la fin. Cette répartition ne doit pas nécessairement être de 50-50, elle peut être de 80-20 ou autre, en fonction de la contribution de chacun", explique De Anca.

Selon la Banque d'Angleterre, "la finance islamique encourage également le partenariat, de sorte que, dans la mesure du possible, les bénéfices et les risques doivent être partagés, soit entre deux personnes, soit entre une personne et une entreprise, soit entre une entreprise et une autre.

Les mêmes principes s'appliquent aux transactions avec les personnes physiques.

Ainsi, par exemple, si une personne ouvre un compte d'épargne dans une banque islamique, elle ne percevra pas d'intérêts sur l'argent qui y est déposé, mais pourra tirer des bénéfices des activités dans lesquelles la banque a investi ces fonds.

Dans le cas des personnes qui ont besoin d'un prêt de la banque pour, par exemple, acheter une maison, il y a plusieurs façons de procéder, selon De Anca :

1. La banque achète la propriété et la loue ensuite à la personne jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, dans une sorte de crédit-bail.

2. La banque et la personne achètent la maison en partenariat. Ensuite, la personne loue et donne à la banque une partie du bénéfice du loyer jusqu'à un moment convenu où la personne devient le seul propriétaire de la maison.

3. La banque achète la propriété et la revend à un prix plus élevé au particulier, en ajoutant une commission pour couvrir ses dépenses et ses bénéfices.

Cette dernière modalité est difficile à appliquer dans de nombreux pays occidentaux pour des raisons fiscales, car dans les endroits où il existe une taxe sur les ventes, il y a un risque de double imposition (lorsque la banque achète la maison et lorsque la personne l'achète à la banque), ce qui rend le coût final trop élevé.

Toutefois, Mme De Anca souligne que dans certains pays, comme le Royaume-Uni, des ajustements juridiques ont été apportés afin que ces transactions ne paient la taxe qu'une seule fois, compte tenu du fait qu'en fin de compte, la banque n'agit qu'en tant qu'intermédiaire pour l'octroi du prêt.

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Un secteur en plein essor

Bien que la finance islamique fonctionne selon les principes anciens de la charia, Mme De Anca prévient que la banque islamique est en fait un phénomène relativement récent et moderne.

« La banque islamique a commencé à se développer dans les années 1950 et 1960 avec quelques initiatives au Pakistan et en Égypte, mais c'est surtout à partir des années 1970, avec le boom pétrolier, qu'elle s'est développée », explique-t-elle.

« À cette époque, de nombreuses personnes disposant d'un capital important ont demandé à des gestionnaires conventionnels de gérer leur argent d'une manière islamique et donc sans intérêt.

Elle considère qu'il s'agit d'un mouvement ascendant, motivé par la demande des gens.

« Il y a eu une forte demande de la part de personnes qui voulaient à la fois investir et recevoir de l'argent conformément à leurs valeurs islamiques, et il y a donc eu une industrie capable de fournir un certain nombre d'instruments pour répondre à cette demande », dit-elle.

Selon l'experte, l'augmentation de l'offre de services financiers conformes à la charia a également contribué à accroître les niveaux de pénétration bancaire dans le monde.

« La plupart des banques dans les pays islamiques sont conventionnelles, mais c'est pourquoi il y a toujours eu beaucoup de gens qui ne voulaient pas ou n'avaient pas accès aux banques parce qu'elles opéraient contre les principes de leur religion », dit-elle.

Selon lui, c'est l'une des raisons pour lesquelles il y avait un grand nombre de personnes non bancarisées dans les pays majoritairement islamiques, mais il y en a de moins en moins parce que les services bancaires islamiques sont désormais disponibles.

En 2022, la valeur des actifs financiers gérés dans le monde selon les principes islamiques s'élevait à quelque 4 500 milliards de dollars et devrait atteindre 6 700 milliards de dollars d'ici 2027, selon un rapport publié cette année par l'Observatoire de la finance islamique d'Espagne SCIEF - Casa Árabe.

Plus de 70 % de ces actifs sont gérés par des banques islamiques, qui sont déjà présentes dans 77 pays.

La plupart des actifs financiers islamiques sont concentrés dans les pays membres du Conseil de coopération des États arabes du Golfe (53,60 %), suivis par l'Asie du Sud-Est (23,30 %), le Moyen-Orient et l'Asie du Sud (18,60 %). L'Afrique et l'Europe apparaissent également, mais avec une part du total des actifs de 2,7 % et 1,7 % respectivement.

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